近日，廣發(fā)銀行北京分行頻頻傳出堵截電信詐騙的“捷報(bào)”，僅在2025年3-4月短短兩個(gè)月的時(shí)間里，此類堵截案例發(fā)生近30起，涉及金額近500萬(wàn)元。值得注意的是，這些“未遂騙局”的受害者均為老年客戶。
僅在一家銀行便發(fā)現(xiàn)如此集中的詐騙案例，從中不難管窺：一種更具欺騙性的詐騙形式已悄然出現(xiàn)，犯罪分子正在通過(guò)這種手段瘋狂作案。
新型騙局套路深
通過(guò)廣發(fā)銀行方面收集提供的信息，可以大致厘清這種新型騙局的基本脈絡(luò)：
首先，犯罪分子用“騙中騙”的伎倆使受害者陷入恐慌，進(jìn)而以“解決問(wèn)題”“破解騙局”為名實(shí)施詐騙。如：客戶A接到某“平臺(tái)客服”打來(lái)的電話，聲稱客戶在該平臺(tái)訂購(gòu)了“百萬(wàn)保險(xiǎn)保障”，需要每月扣除一定費(fèi)用。當(dāng)客戶A表示從未訂購(gòu)過(guò)此類“保險(xiǎn)”后，“平臺(tái)客服”便稱客戶可能遭遇了詐騙，便提出“協(xié)助”客戶取消這筆保障?？蛻鬊接到“法院”打來(lái)的電話，稱客戶因涉案被起訴，面對(duì)客戶的否認(rèn)，“法院工作者”同樣表示，這是由于客戶信息被冒用才導(dǎo)致了目前的局面，將幫助客戶消除誤會(huì)...
就這樣，詐騙分子搖身一變成了為客戶解決騙局的幫手——這出“騙中騙”的戲碼牢牢地麻痹了客戶的心智，使其放松了警惕。
當(dāng)客戶表示愿意接受“協(xié)助”后，犯罪分子會(huì)引誘客戶通過(guò)不明鏈接下載各類會(huì)議類APP，這些APP的名字通常會(huì)與權(quán)威機(jī)構(gòu)有關(guān)（如“銀聯(lián)會(huì)議”“銀監(jiān)會(huì)議”），但他們卻都是一些為詐騙分子服務(wù)的偽造APP。此類APP運(yùn)行后，詐騙分子將蠱惑受害者進(jìn)行一系列配合操作以突破手機(jī)系統(tǒng)的安全屏障，使該手機(jī)處于詐騙分子的操控和監(jiān)視之下，由于此類操作不涉及到賬戶信息，受害者通常對(duì)此不會(huì)產(chǎn)生警惕。
隨后，詐騙分子會(huì)引誘客戶進(jìn)入手機(jī)銀行界面——該過(guò)程中，客戶手機(jī)銀行密碼也會(huì)被詐騙分子獲知。在控制了手機(jī)、掌握了手機(jī)銀行密碼后，詐騙分子就可以隨意進(jìn)入被害者的手機(jī)銀行進(jìn)行操作，由于此時(shí)手機(jī)銀行驗(yàn)證碼也將被詐騙分子看到，因此他們可以輕松轉(zhuǎn)移受害者的存款。
這種“騙中騙”+會(huì)議類APP的新型騙局，可以在客戶足不出戶且沒(méi)有主動(dòng)透露賬戶、密碼的情況下，將其手機(jī)銀行中的財(cái)產(chǎn)瞬間清零。
面對(duì)層出不窮的新型騙局，廣發(fā)銀行終于找到了破解之法——“定轉(zhuǎn)活”防范機(jī)制。
破解騙局有新招
廣發(fā)銀行發(fā)現(xiàn)，電信詐騙雖然形式出新、防不勝防，但仍然有一些可以偵測(cè)的基本特征。首先，這些詐騙形式通常選擇老年人群體。其次，由于客戶大額資金平時(shí)往往存為定期存款，在實(shí)施大額轉(zhuǎn)款之前，犯罪分子通常要將這筆資金做“定轉(zhuǎn)活”處理——鑒于此類操作會(huì)造成利息損失，因此是一種較為少見(jiàn)的業(yè)務(wù)類型。最后，詐騙分子操縱會(huì)議類APP實(shí)施詐騙，則一定會(huì)對(duì)手機(jī)銀行APP進(jìn)行系統(tǒng)性攻擊。
上述這些詐騙行為的“標(biāo)準(zhǔn)特征”，使銀行建立針對(duì)性的防范機(jī)制成為可能。
廣發(fā)銀行的“定轉(zhuǎn)活”防范機(jī)制于今年3月份開(kāi)始執(zhí)行，其工作原理為：銀行系統(tǒng)將一定年齡以上的客戶群體在系統(tǒng)中設(shè)定為重點(diǎn)防范人群；如果此類客戶出現(xiàn)一定金額以上的“定轉(zhuǎn)活”交易，則系統(tǒng)將進(jìn)一步提升該客戶的防范等級(jí)，并對(duì)該客戶的手機(jī)銀行APP進(jìn)行檢測(cè)；如進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)該APP出現(xiàn)被攻擊的跡象，則廣發(fā)銀行將判斷這名客戶極有可能遭遇電信詐騙，并迅速采取果斷措施：
銀行將第一時(shí)間臨時(shí)關(guān)閉客戶向陌生賬號(hào)大額匯款的線上渠道，以保障其資金安全。同時(shí)，廣發(fā)銀行工作人員會(huì)向客戶進(jìn)行電話核實(shí)。如交易確有可疑之處，則銀行將對(duì)客戶進(jìn)行勸阻，必要時(shí)邀請(qǐng)客戶前往銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)溝通；如確認(rèn)匯款為正常交易，交易限制亦將迅速解除。
防范機(jī)制屢建功
73歲的趙大爺是廣發(fā)銀行北京來(lái)廣營(yíng)支行客戶，他于今年3月13日遭遇了“百萬(wàn)保險(xiǎn)保障”電詐騙局，在下載了會(huì)議類APP后，其90萬(wàn)定期存款已被電詐分子轉(zhuǎn)為活期——關(guān)鍵時(shí)刻，廣發(fā)銀行的“定轉(zhuǎn)活”防范機(jī)制發(fā)揮作用，犯罪分子發(fā)現(xiàn)無(wú)法將這筆存款匯出，便只能繼續(xù)編造謊言，“遙控”趙先生前往銀行柜臺(tái)做匯款交易。
▲2025年3月13日，廣發(fā)銀行北京來(lái)廣營(yíng)支行成功堵截一起針對(duì)老年客戶的電信詐騙，挽回客戶經(jīng)濟(jì)損失90萬(wàn)元
由于手機(jī)一直處于與電詐分子的通話狀態(tài)，來(lái)廣營(yíng)支行工作人員幾十通電話均沒(méi)有聯(lián)系到趙先生，沒(méi)想到客戶在電詐分子的指揮下竟自己找上門(mén)來(lái)，在銀行員工的一番勸解下，趙大爺終于恍然大悟，他坦言：在來(lái)銀行的路上，自己就已經(jīng)對(duì)這個(gè)陌生電話產(chǎn)生了懷疑，但想到并有沒(méi)有主動(dòng)泄露賬戶信息，也就放松了警惕。
廣發(fā)銀行北京來(lái)廣營(yíng)支行營(yíng)業(yè)部韓經(jīng)理表示：電詐分子都是轉(zhuǎn)移資金的行家里手，在控制客戶的手機(jī)銀行APP后，他們往往在幾分鐘內(nèi)完成“定轉(zhuǎn)活”交易并將存款悉數(shù)匯出。在這種情況下，銀行的勸阻行為不進(jìn)來(lái)不及，而且也很可能由于手機(jī)占線而聯(lián)系不到客戶。如果這件事發(fā)生在以前，趙大爺?shù)?0萬(wàn)元存款在不出家門(mén)的情況下就已經(jīng)蕩然無(wú)存了。作為銀行員工，以前看到客戶被騙往往有一種無(wú)力感，但在上線“定轉(zhuǎn)活”防范機(jī)制，這家網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)在兩個(gè)月內(nèi)連續(xù)堵截了4起同類事件。
廣發(fā)銀行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，靠著“定轉(zhuǎn)活”防范機(jī)制，北京分行的很多支行都成了多次堵截電信詐騙的“王牌網(wǎng)點(diǎn)”。這種防范機(jī)制成功的背后，是廣發(fā)銀行升級(jí)智能風(fēng)控系統(tǒng)、實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)模型和風(fēng)控策略實(shí)時(shí)運(yùn)算，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)采取差異化處置措施的成果。但是，客戶手機(jī)中往往有多家銀行的手機(jī)銀行APP，在廣發(fā)銀行成功堵截的電詐案例中，很多客戶在其他銀行的存款卻遭到了損失。正所謂“道高一尺魔高一丈”，銀行無(wú)論加裝多少道安全鎖，客戶如果麻痹大意交出了“鑰匙”，危險(xiǎn)仍將存在——因此，提高自身的安全防范意識(shí)，才是防范電信詐騙的根本手段。
