近期，又有中小銀行再度下調(diào)銀行存款利率。5月14日，安徽新安銀行宣布即將于6月6日再度下調(diào)存款利率，2年、3年定期存款利率均下調(diào)10個基點。這已是該行近1個月來第二次下調(diào)存款利率。調(diào)整后，3年定期存款利率依然低于2年定期存款利率。

在銀行存款的長短端利率繼續(xù)“倒掛”的同時，銀行部分貸款利率亦在持續(xù)下探。據(jù)貝殼財經(jīng)記者了解，盡管3月份低息消費貸已被叫停，但部分銀行的消費貸利率重新逼近3%紅線；與此同時，銀行信用卡分期利率亦有所下探，現(xiàn)金分期的“戰(zhàn)火”已起，部分銀行打出現(xiàn)金分期利息折扣廣告，部分產(chǎn)品折后利率已低于3%。

銀行已經(jīng)進入了“低利率時代”。多位受訪的業(yè)內(nèi)人士表示，在央行下調(diào)政策利率的影響之下，銀行貸款利率仍將下行，服務(wù)于實體經(jīng)濟和促進消費。不過，當(dāng)前銀行凈息差持續(xù)探底，銀行存款利率仍可能會進一步下調(diào)。

存款利率一降再降 息差壓力下中小銀行一年內(nèi)多次調(diào)整

5月14日，新安銀行發(fā)布公告稱，即將再度降低存款利率。其中，二年定期存款利率由2.65%下調(diào)至2.55%，三年定期存款利率由2.60%下調(diào)至2.50%。而在今年4月初，該行曾將三年期定存從2.80%降至2.60%，二年期定存從2.80%降至2.65%，由此形成了長短期利率“倒掛”。

據(jù)貝殼財經(jīng)記者梳理，近期又有一批中小銀行下調(diào)了存款利率。

如上海松江富明村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告稱，根據(jù)LPR定價利率和資金市場利率變化，結(jié)合該行存款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，自5月13日起，該行三個月定期存款利率由1.85%下調(diào)至1.70%，半年期定期存款利率由1.90%下調(diào)至1.75%。

廣東清新農(nóng)商行亦發(fā)布公告稱，該行從5月13日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率，調(diào)整后該行三個月、六個月、一年期、二年期、三年期、五年期整存整取定期存款利率分別為0.8%、1.0%、1.1%、1.2%、1.53%、1.5%，三年期定期存款利率高于五年期定期存款利率3個基點。

而在此前一個月，招商銀行曾率先將存款利率長短期“倒掛”現(xiàn)象進一步放大。該行在4月調(diào)整銀行存款產(chǎn)品利率后，3年、5年定期存款利率均低于1年定期存款利率。隨后，平安銀行、浦發(fā)銀行等多家股份制銀行亦紛紛調(diào)降部分定期存款產(chǎn)品利率。

在業(yè)內(nèi)人士看來，存款利率的調(diào)降勢在必行，未來一段時間仍將持續(xù)下調(diào)。中信證券明明表示，監(jiān)管層關(guān)注銀行利潤承壓問題，新增表述“平衡支持實體經(jīng)濟與保持銀行體系自身健康性的關(guān)系”，并提出“降低銀行負債成本”，銀行存款利率可能會進一步下調(diào)。

安永報告數(shù)據(jù)顯示，受市場利率持續(xù)下行、存量按揭貸款利率下調(diào)和持續(xù)讓利實體經(jīng)濟等因素影響，2024年上市銀行凈息差進一步收窄，平均凈息差為1.52%，較上年下降17個基點，已連續(xù)五年下降，最近三年凈息差均低于2%。受凈息差收窄的影響，上市銀行2024年度凈利息收入同比下降2.20%，連續(xù)2年下降。

消費信貸暗戰(zhàn)再起，分期市場利率“卷”至3%以下

銀行各項貸款利率均處于下行通道，其中消費信貸領(lǐng)域的銀行“暗戰(zhàn)”硝煙再起。

“現(xiàn)金還款4折起”“您可領(lǐng)取15000元現(xiàn)金，利息低至4折”……據(jù)貝殼財經(jīng)記者了解，近期工商銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行等多家銀行均在信用卡分期業(yè)務(wù)上打出折扣。

家住北京的吳女士告訴貝殼財經(jīng)記者，她近期查看招商銀行的分期還款業(yè)務(wù)發(fā)現(xiàn)，該行分期還款利率在折扣的基礎(chǔ)上再加優(yōu)惠券。以分12期還款為例，她能夠享受利率4折優(yōu)惠，并可使用優(yōu)惠券，折后年化利率低至2.9%左右。

有銀行也瞄準(zhǔn)現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。一位消費者告訴貝殼財經(jīng)記者，她在今年3月份在中信銀行辦理的現(xiàn)金分24期打1.6折，折后利息年化約為2.8%左右。另據(jù)記者了解，近期招商銀行e招貸12個月、18個月、24個月分期限時可享利率最低1.7折的優(yōu)惠。以5萬元、24期為例，每月應(yīng)還2144.47元，利率優(yōu)惠高達7532.69元。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼，總體來看，銀行信用卡分期業(yè)務(wù)大規(guī)模打折是其“以價換量”的促銷手段。銀行通過降低年化利率或手續(xù)費來吸引客戶，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。而現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)是信用卡業(yè)務(wù)中盈利空間較大的業(yè)務(wù)，在低利率環(huán)境下，銀行階段性下調(diào)該業(yè)務(wù)利率有助于提升市場份額、增加收入。

銀行進入“低利率”時代 上市銀行“加減”破局

多位受訪的業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前銀行已經(jīng)進入了“低利率”時代。上市銀行凈息差持續(xù)探底，讓銀行經(jīng)營有所承壓。

“當(dāng)前的低利率環(huán)境預(yù)計還將持續(xù)一段時期?！卑灿来笾腥A區(qū)金融服務(wù)首席合伙人忻怡表示，銀行業(yè)在進入“低利率、低息差”周期的同時，還面臨宏觀環(huán)境的不確定性加大，國際主要經(jīng)濟體增長動能減弱，地緣政策沖突持續(xù)，貿(mào)易沖突和金融市場波動加劇，國內(nèi)有效需求不足，經(jīng)濟回穩(wěn)向好基礎(chǔ)不穩(wěn)定等諸多挑戰(zhàn)。

對于銀行而言，安永大中華區(qū)金融服務(wù)高增長市場主管合伙人許旭明認(rèn)為，上市銀行一方面做加法，即多元開源拓展非息收入，優(yōu)化營收結(jié)構(gòu)；多渠道補充資本，夯實服務(wù)實體經(jīng)濟實力；融入國家戰(zhàn)略，深耕“五篇大文章”，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展新機遇。另一方面做減法，即優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，降低負債成本；提升運營效率，控制營業(yè)費用增長；加強風(fēng)險管理，降低信用成本。

展望未來，忻怡表示，具備條件的銀行可在科技金融領(lǐng)域展開更多創(chuàng)新實踐：發(fā)起設(shè)立金融資產(chǎn)投資公司，以多元化資本運作支持科技企業(yè)發(fā)展；試點科技企業(yè)并購貸款，助力“鏈主” 企業(yè)整合產(chǎn)業(yè)鏈資源；積極拓展知識產(chǎn)權(quán)金融業(yè)務(wù)，挖掘新興金融服務(wù)場景；深化與投資機構(gòu)合作，探索“貸款 + 外部直投”融合模式。這些創(chuàng)新舉措將推動金融與科技深度融合，為實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入強勁動能。

新京報貝殼財經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對 王心